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Aktuelles

Die Alternative zum Sparbuch

20.10.2011

Das gute alte Sparbuch ist zwar vollkommen schwankungssicher und auch durch die staatliche Einlagensicherung garantiert, dennoch hat es zwei Schönheitsfehler:

1. die Verzinsung nach Abzug der Kapitalertragssteuer liegt derzeit weit unter der Teuerungsrate von 2,8 %, die reale Verzinsung ist daher negativ,
2. wenn die Euro-Währung Probleme bekommen sollte hilft auch die erwähnte Sicherheit nichts.

Eine gute Alternative wäre daher die Anlage in einen konservativen, konkurssicheren österreichischen Dachfonds, der keine Aktien beinhaltet, der das gesamte Anleihenspektrum zur Veranlagung ausnützen kann und außerdem bei einem eventuellen Euro-Verfall in einen relativ sicheren Währungskorb bestehend aus Norwegenkrone, Schwedenkrone, US-Dollar, Britischer Pfund, Kanadischer Dollar und Schweizer Franken, wechseln könnte.

Ein derartiger Fonds hat in den letzten Jahren jährlich im Durchschnitt ca 6 % Rendite gebracht, bei nur geringer Risikoschwankung (Volatilität von ca 1,8 %) und dabei ständig auf die Marktsituation aktiv reagiert – wir beraten sie gerne.

 

Aktuelle Entwicklungen beim Schweizer Franken

20.10.2011

Manche Experten sind der Meinung, dass wir bald Kurse von 1,30 (derzeit 1,23) sehen könnten und die Schweizer Notenbank diese Kursgrenze neu ziehen wird, andere raten wiederum angesichts der steigenden Europaprobleme zur äußersten Vorsicht und sind eher der Meinung, dass diese Kurse zum Umstieg von Fremdwährungskreditnehmern in den Euro genützt werden sollten.

Letzteres (also einen gänzlichen oder zumindest teilweisen Umstieg) sollten jene die eine weitere Eskalation rund um den Euro selbst für wahrscheinlich halten, tatsächlich ernsthaft überlegen !

 

Infos für Schweizer Franken Kreditnehmer

06.09.2011

Mit Wirkung des heutigen Tages hat die Schweizerische Nationalbank (SNB) in der Wechselkursparität EUR/CHF eine absolute Untergrenze von 1,20 eingezogen.

Bei Annährung an diese Schwelle wird seitens der SNB unbegrenzt interveniert, sie toleriert ab sofort keinen Euro-Franken-Kurs unter dieser Mindestgrenze mehr und wird diese laut ihrer heutigen Medienmitteilung mit aller Konsequenz durchsetzen.

Angesichts dieser Tatsache kann davon ausgegangen werden, dass der Tiefststand des Wechselkurses EUR/CHF bereits gesehen wurde.

Unter diesen Aspekten ist dies seit langem die erfreulichste Nachricht für Schweizer Franken Schuldner.

 

Anlagetipp in Zeiten der Währungskrise

04.08.2011

Statt in Gold oder in Vorsorge-Immobilien zu flüchten, die bereits aus unserer Sicht teils als sehr spekulativ einzuschätzen sind, wäre eine weit bessere Alternative die Veranlagung in einen konservativen Vermögensverwaltungsdachfonds, der bei einem Komplett-Verfall der europäischen Einheitswährung in andere „Fluchtwährungen“ wie den Schweizer Franken, die Norwegische oder Schwedische Krone investieren kann. Ein Sparbuch kann dies von vornherein nicht. Auch die Rendite dieses konservativen Fonds in den letzten 7 Jahren lässt sich sehen, sie lag nach Abzug der laufenden Kosten bei immerhin jährlich fast 6 % und das bei einer Volatilität von nur 1,87 % ! Hier wären sie für jede Situation bestens gerüstet.

 

Fremdwährungskredite in Zeiten der Staatsschuldenkrise

04.08.2011

Die Risikoaufschläge von italienischen und spanischen Staatsanleihen sind weiter gestiegen, die Schuldenkrise ist also noch lange nicht vorbei. Der Schweizer Franken lag zuletzt schon bei einem Kurs von 1,1 (!). Solange das Misstrauen anhält, wird sich dieser auch nicht erholen. Sollte die Schuldenkrise sich aber doch entschärfen, so rechnen namhafte Experten mit einem Abschwächen des CHF-Kurses auf 1,20 oder für 2014 auf 1,40.

Was ist aber, wenn die Schuldenkrise sich noch weiter zuspitzt ?!

 

Möglicher Anstieg des Schweizer Franken

27.06.2011

Griechenland ist de facto pleite, ein Schuldenerlass wird unumgänglich werden. Dies begünstigt leider den Schweizer Franken umso mehr. Wird der derzeitige Chart-Trendkanal weiter durchbrochen, ist auch ein starker Einbruch des Euro fast sicher. Ein weiterer Absturz bis zur Währungsparität 1:1 ist daher aus heutiger Sicht nicht mehr ausgeschlossen, was leider einen weiteren größeren Kreditanstieg bedeuten würde.

Daher sollte unserer Meinung nach das bestehende Fremdwährungsrisiko, wenn nicht zur Gänze, so zumindest zu einem Teil reduziert werden (sofern sie dies nicht schon aufgrund unserer zahlreichen früheren Informationen sowieso gemacht haben). Nutzen sie daher zwischenzeitlich kurze Erholungsphasen zum (Teil-) Ausstieg. Sprechen sie diesbezüglich jedenfalls auch mit ihrer finanzierenden Bank.

 

Zusammenfassend nochmals die möglichen Handlungsschritte für Fremdwährungskreditnehmer

03.05.2011

Beobachten Sie die Entwicklung Ihres Fremdwährungskredites ständig und halten Sie laufend Kontakt zu Ihrer finanzierenden Bank.

Bevor Ihr Fremdwährungskredit durch weiterhin mögliche Kursanstiege eine Höhe erreicht, bei der Sie diesen aus Ihrem verfügbaren Einkommen - trotz eventueller Laufzeitverlängerung - nicht mehr bedienen könnten (bei einem angenommenen Zinssatz von 6%), sollten Sie jedenfalls umsteigen.

Beispiel: Bei 100.000 Euro Kreditvolumen bedeuten 6% Zinsen eine monatliche Rate von 850 Euro bei einer Laufzeit von 15 Jahren, 720 Euro bei 20 Jahren und 650 Euro bei 25 Jahren.

Weitere Möglichkeiten wären:

• Teilkonvertierungen in den Euro bei vorübergehend günstigeren Kursniveaus. Setzen Sie sich vorweg selbst diese Umstiegskurse, bei denen Sie mit bestimmten Kreditteilbeträgen umsteigen möchten!
• Kredittilgungen durch Einbringung von eventuell bereits angespartem Guthaben
• Umstellung des Kredites von endfällig auf Ratenzahlung
• Zusätzliche Einzahlung der derzeitigen Zinsersparnis (aus der Differenz zu einem Eurokredit bzw. aus dem derzeit niedrigen Zinsniveau) auf den Kredit oder auf einen guten Tilgungsträger

Nach erfolgter Eurokonvertierung sollte unbedingt auch die Umschuldung in ein Bauspardarlehen (im Falle des Verwendungszwecks des Kredits für Hauskauf oder Neubau) überlegt werden (Zinssatzobergrenze von 6% p.a.!). Damit verbunden wäre auch eine Laufzeitverlängerung zur Senkung Ihrer ansonsten künftig höheren Ratenverpflichtung eventuell empfehlenswert.

 

Aktuelle Informationen für Fremdwährungskreditnehmer

15.02.2011

Eine österreichische Großbank hat Ende Jänner die Bandbreite für den Euro-Frankenkurs zwischen 1,00 und 1,40 für das Jahr 2011 prognostiziert. Nochmals zur Erinnerung: die wichtigsten Überlegungen für FremdwährungskreditnehmerJeder sollte sich insbesondere folgende Frage stellen: ab wann wäre mein Kredit in Euro so hoch, dass ich ihn nicht mehr aus meinem aktuell verfügbaren Einkommen – trotz Laufzeitverlängerung – bedienen könnte ? Vor Erreichen dieses Wertes könnte dann eine Limitorder sinnvoll sein, das ist ein Auftrag an die Bank, bei einem bestimmten Kurs in den Euro umzusteigen, nach dem Motto lieber ein Ende mit Schrecken als ein Schrecken ohne Ende (natürlich würde der derzeit nur buchmäßige Verlust damit dann aber auch endgültig realisiert werden – dafür hatten Sie andererseits auch Zinsvorteile gegenüber den Eurozinsen, und zwar durchschnittlich zwischen 1,5 und 2 % des Kreditbetrages pro Jahr !). 

• Diese Limitorder wäre natürlich auch in die andere Richtung, also wenn der Schweizer Franken-Kurs vorübergehend schwächer und der Verlust somit kleiner wird, möglich.
• Überlegenswert ist daher die schrittweise Reduktion Ihres Fremdwährungsrisikos bei „günstigen“ Gelegenheiten, z.B. ab CHF-Kursen von rund 1,40. 
• Eine weitere Möglichkeit wäre auch die Umstellung des endfälligen Kredites auf Ratenkredit mit laufender Rückzahlung. Damit sinkt die Fremdwährungsschuld ständig, durch die kontinuierliche Rückzahlung kommen Kreditnehmer zusätzlich in den Genuss von Durchschnitts-Wechselkursen, ähnlich vorteilhaft wie beim Fondssparen.
• Läuft der Tilgungsträger gut, kann auch die Ansparleistung erhöht werden. Durch die derzeit extrem niedrigen Zinsen ist Spielraum dafür mehr als gegeben. Eine dieser beiden Möglichkeiten sollten Sie daher jedenfalls überlegen, sofern Sie dies nicht sowieso schon längst aufgrund unserer bisherigen Informationen machen.Kontaktieren Sie jedenfalls Ihren Bankbetreuer und sprechen Sie Ihn auf Handlungsmöglichkeiten, Vorschläge oder Notwendigkeiten aus seiner Sicht laufend an.

 

Wertpapier-KeSt ab 1.1.2011

09.11.2010

Ab 1.1.2011 sollen laut Regierungsbeschluss Gewinne aus der Veräußerung von Wertpapieren generell mit 25 % KESt-Abzug besteuert werden. Veräußerungsverluste können dabei gegengerechnet werden. Genaueres erfahren Sie hier.

 

Unsere bisherigen schriftlichen Informationen an Fremdwährungskreditnehmer:

24.08.2010

Mit dem kürzlichen Ende der Interventionen der Schweizer Nationalbank ist neuerliches Potenzial für eine Höherbewertung des Schweizer Fanken zum Euro gegeben. Bei weiterer Verbesserung der wirtschaftlichen Situation in der Schweiz könnten dort auch die Zinsen eventuell schneller steigen als im Euro-Raum, was zusätzlich nachteilig wäre.

Bausparkassen bieten derzeit Umschuldungssonderaktionen, bei denen z.B. die neuerliche Pfandrechtseintragungsgebühr nicht zu zahlen ist (neben den übrigen Vorteilen, wie z.B. keine staatliche Rechtsgeschäftsgebühr, Zinssatzobergrenze von 6 % usw…).

10.10.2008

• Hinweis auf größere Anstiegsmöglichkeiten beim Fremdwährungskredit
• Hinweis auf Änderungsmöglichkeiten beim Tilgungsträger
• Hinweis auf nicht einschätzbare Währungsentwicklung
• Beilage eines Konvertierungsauftrages zur eventuellen Verwendung

26.01.2009

• Bekanntgabe der historischen und aktuellen Kurs- und Zinsdaten
• Hinweis auf nicht einschätzbare Währungsentwicklung

10.03.2010

• Hinweis auf schwachen Euro aufgrund von Staatsproblemen
• Beilage von zwei externen Einschätzungen (ECR und Nova)

03.05.2010

• Erneuter Hinweis auf nicht einschätzbare Währungsentwicklung
• Hinweis auf Umschuldungssonderaktion zu einem Euro-Bauspardarlehen

 

Einige Möglichkeiten bei bestehenden Fremdwährungskrediten:

• Berücksichtigen Sie bei der Berechnung Ihrer aktuellen Gewinn-/Verlustsituation Ihres Fremdwährungskredites auch Ihre frühere, oft schon langjährige Zinsersparnis von damals z.B. durchschnittlich 2 % pro Jahr beim Schweizer Franken Kredit gegenüber einem damaligen Euro Kredit.
• Nützen Sie das derzeit niedrige Zinsniveau und sparen Sie eine zusätzliche Reserve an.
• Verlängern Sie eventuell Ihre Kreditlaufzeit, damit reduzieren Sie auch Ihre monatliche Zahlungsverpflichtung.
• Stornieren Sie keinesfalls „gute“ Tilgungsträger nur wegen der momentanen Marktsituation, besonders wenn die Restlaufzeit noch lange dauert.
• Überlegen Sie alternativ nur die Weiterzahlung direkt auf Ihren Kredit, falls Sie Ihren Tilgungsträger aus irgendeinem Grund nicht mehr weiter besparen möchten.
• Lassen Sie sich als Konsument nicht zwangsweise die Umstellung in den Euro gefallen, wenn Sie selbst das derzeit gar nicht wollen.
• Lassen Sie sich als Konsument auch nicht nachträgliche Verschlechterungen bei Ihren Kreditkonditionen gefallen – auch bei einem Euro Kredit sollte mindestens der gleich gute Zinsaufschlag verrechnet werden, den Sie sich schon beim Fremdwährungskredit früher ausgehandelt hatten.
• Gehen Sie nur bewusst und überlegt in den Euro, und zwar bei einem für Sie persönlich aus Risikoüberlegungen akzeptablen Währungskurs.
• Nutzen Sie für Ihre Konvertierungsüberlegungen die Währungsprognosen für die nächsten 12 Monate von Großbanken (Link hiezu siehe oben). Prognosen stellen jedoch keine Garantie für die tatsächliche Entwicklung dar.
• Ziehen Sie – nach Ihrer eventuellen Konvertierungsentscheidung – bei Hausfinanzierungen unbedingt günstige Umschuldungsaktionen von Bausparkassen in Ihre Überlegungen mit ein (schon allein wegen der hier bestehenden automatischen Zinssatzobergrenze von 6 % p.a.).
• Bei einem Euro-Bankkredit sollte der Kauf eines langfristigen Zinsen-Caps (Zinssatzobergrenze) in Niedrigzinsphasen bei beginnenden Zinsanstiegen rechtzeitig mit überlegt werden.
• Überprüfen Sie auch Ihre sonstige Risikoabsicherung (Ableben, Unfall, Berufsunfähigkeit, ...) dahingehend, ob diese aktuell noch ausreichend für Sie ist.
• Suchen Sie den Rat eines unabhängigen Beraters.

Obige Aufzählungen einiger Möglichkeiten stellen keinen Anspruch auf Vollständigkeit und sind auch keinesfalls als Empfehlung oder als Angebot zu verstehen, sie sollen nur eine Orientierungshilfe darstellen !